La subida de los tipos de interés en los pagos mensuales de préstamos hipotecarios afecta a una gran parte de los españoles. El Euríbor se descontrola cada poco tiempo, y causa estragos.
Los que tenían hipotecas variables, sufrieron un importante incremento de las cuotas. Las mensualidades se volvieron tan altas que muchos deudores optaron por dejar de abonar las amortizaciones de sus deudas.
Para aliviar la carga económica provocada por el encarecimiento de las hipotecas variables, se implementó el Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios.
La intención fue proteger a las familias en situaciones de vulnerabilidad, ofreciendo condiciones más favorables para seguir adelante con sus pagos.
La medida requiere que los bancos ofrezcan alternativas a sus clientes reestructurando sus deudas. La idea es que en este cambio los deudores continuaran pagando sus préstamos con un tipo de interés fijo en condiciones más favorables.
Como el interés fijo no depende de las fluctuaciones del mercado, se evitan subidas inesperadas. Vuelve la estabilidad a los hogares para el pago de las hipotecas. Esta medida está acompañada de la oportunidad extender el plazo de amortización, e incluso se ofrece la posibilidad de suspender temporalmente los pagos.
Si bien la medida aliviaría la presión de los pagos, se incrementaría el coste total de la hipoteca, ya que el dinero que se pague en intereses se acumularía durante un tiempo mayor.
En conjunto este plan busca proporcionar soluciones para aquellos afectados por las subidas de los tipos de interés. Sin embargo, la aplicación del plan depende de la disposición de las entidades financieras para aplicar estos cambios. Los bancos no están obligados a hacerlo.
Si bien el plan fue creado con validez hasta diciembre de 2023, el gobierno prorrogó las medidas. Por lo que todavía continúa activo.
Antes gratis, ahora pago
Parecía muy natural que este plan de cambio de hipotecas con el que se pretende ayudar a las personas con problemas económicos fuera totalmente gratuito. Y así fue durante los primeros tiempos de aplicación, en el año 2022. Los Bancos no cobraron comisiones.
Pero este beneficio del trámite gratis para cambiar la hipoteca llegó a su fin. Los afectados por la volatilidad del interés variable tuvieron tiempo hasta el 31 de diciembre de 2024 para efectuar el cambio de hipoteca gratuitamente
A partir del 1 de enero del 2025 ya no se renueva la hipoteca de forma gratuita. Para modificar la hipoteca ahora hay que pagar comisión.
¿Cuánto se paga a partir del inicio del 2025 para cambiar la hipoteca?
Los que no aprovecharon la oportunidad de realizar el cambio el año pasado, podrán hacerlo este año. Pero deberán pagar por el trámite, el coste será de 0,05%. Es decir, que quienes cambien su hipotecan tendrán que pagar a la entidad financiera el 0,05% de su deuda pendiente.
¿Compensan los intereses fijos el pago de la comisión?
La comisión es mínima si se la compara con la cuantía que el deudor se ahorra en el pago de los intereses. Los expertos opinan que el cambio permite ahorrar unos 800 euros al año. Si la hipoteca tiene una extensión de 25 años, la persona ahorraría unos 20.000 euros.
La comisión por el cambio de una hipoteca de la que se adeudan 150.000 dólares, por ejemplo, es de 75 euros. Una cifra nada significativa si se la compara con el ahorro total que implica el cambio.
La opción de cambio de hipoteca debe ser tenida en cuenta por los deudores. El sistema es bueno si se utiliza de forma correcta. Junto a todo lo que hemos visto, existe cierta competencia entre las entidades bancarias para atrapar a los clientes, y esto mejora las condiciones en las que se ofrecen las hipotecas.