La firma de una hipoteca representa, para muchas personas, el cumplimiento de un deseo largamente esperado, que simboliza la estabilidad. Pero que no hay que permitir que las emociones nublen la razón. La hipoteca tiene implicaciones que trascienden lo emocional. Supone la asunción de una deuda a largo plazo en la que la persona compromete parte de su futuro y del de su familia.
Hay que tener presente que es un vínculo de subordinación financiera con un banco que ata a pagos mensuales, intereses acumulativos y cláusulas complejas. Todo esto se traduce en consecuencias económicas y legales. Por eso, cuando se llega a ese momento en que todo está decidido, antes de la firma es conveniente tener en cuenta información fundamental que puede condicionar la vida de la persona durante muchos años.
¿Cuáles son los errores más frecuentes cuando se firma una hipoteca?
El ciudadano común generalmente no tiene conocimiento legal y actúa confiando en que el banco hará lo mejor para él. Con esa actitud de confianza ciega, puede cometer errores que lo perjudiquen. Andrés Millán, abogado famoso en redes sociales, destaca estos cuatro errores que los españoles cometen con frecuencia con las hipotecas.
Actuar solo, sin realizar consulta notarial previa
Los compradores de una vivienda con hipoteca tienen derecho a consultar a un notario antes de la firma del préstamo. La ley 5/2019 que regula los contratos de crédito inmobiliario establece que el comprador debe recibir la documentación que firmará al menos 10 días antes de la firma.
Durante esos 10 días tiene derecho a contar con asesoramiento gratuito e imparcial. Puede acudir al notario de su elección. Podrá realizar todas las consultas que quiera sin pagar. Especialmente se sugiere que el profesional revise las condiciones del préstamo y atienda al tipo de interés, comisiones, gastos anticipados.
Desconocer lo que está arriesgando en esa hipoteca
Muchas personas creen que, en caso de que no pueda pagar las cuotas, el banco se quedará con la vivienda y ahí terminará todo. No es tan sencillo. La casa que se dispone como garantía en la hipoteca es solo una parte de lo que el hipotecado pierde. El deudor responde con todos sus bienes hasta que salde la deuda de la hipoteca.
Si el valor de remate de la vivienda no la cubre, el banco embargará todos los bienes y cuentas bancarias para cubrir el resto.
Pagar costes que no son legales al cancelar la hipoteca
Las comisiones que aparecen generalmente cuando se cancela la hipoteca deben ser motivo de análisis. No se deben pagar sin consultar antes si realmente corresponde ese pago y en dónde está establecido que se deben pagar. Un principio a tener en cuenta es que el banco no puede cobrar una comisión por terminar de pagar la hipoteca. La práctica de cobrar una comisión por cancelar el préstamo en el momento estipulado en el contrato, es una práctica abusiva que se debe rechazar.
Ser avalistas sin la debida información
Ser avalista es una actitud de apoyo, pero también supone un compromiso legal que puede tener consecuencias profundas y duraderas. Cuando se firma como avalista de una hipoteca, se asume responsabilidad subsidiaria de la deuda. Esto implica que si el titular de la hipoteca no paga, el banco exigirá el pago directamente al avalista, que responderá con todos sus bienes. Si la deuda es grande, pueden embargarse sus salarios, ahorros, propiedades y hasta su vivienda habitual. Además, cuando firma la hipoteca de un tercero, el avalista puede tener dificultades para obtener préstamos o hipotecas para sí mismo.
La información previa y el acompañamiento profesional que aclare todas las dudas antes de firmar la hipoteca son condiciones esenciales para que la concreción del sueño de la vivienda propia no se vuelva una trampa financiera.